Coup de gueule contre les banquiers

[Jmichel33]

J'ignore s'il y en a ici sur ce forum, mais il va falloir qu'un jour ces types fassent un petit effort pour changer ou bien l'économie réelle, où la seule équation financière possible et exacte est la règle de trois, va les ranger au rang des antiquités pour les siècles à venir.
Ces "amis" banquiers, s'ils sont très agréables dans les dîners en ville, la plupart des patrons de TPE/PME/PMI savent que dès que ces agréables "amis" sont passés derrière leur bureau, bien abrités derrière leurs lunettes et leur cravate la plupart du temps de très mauvais goût, ce sont de vrais cons, stupides et insignifiants.

Pourtant, tout dans leur attitude, reflète leur vanité et leur suffisance....
Ne pas se fâcher avec sinon.... et merde !

Un créateur d'entreprise, sachez-le, pour ces agréables "amis" banquiers, est porteur de la peste, du choléra, de la fièvre jaune, de la chtouille asiatique et du cancer généralisé de l'initiative.

J'ai du me pincer pour bien vérifier que je ne rêvais pas lorsque la Responsable régionale Entreprise d'une très grande banque m'a avoué que cela faisait deux ans qu'elle n'avait pas rencontré un créateur d'entreprise, et que sans doute elle n'avait donc pas grand chose à foutre pour me recevoir, elle jugeait mon projet intéressant alors qu'elle n'avait pas lu mon business plan, puisque de toutes façons, il n'y a aucun crédit, aucune ligne de trésorerie même provisoire possible, et quant à un découvert, ce n'est même pas la peine... même pour ouvrir un compte.... cela prend une quinzaine de jours....

Cela ne les empêche pas de faire ce gente d'annonces :
http://www.jedemarredanslavie.com/lp/?lp=premier-salaire&tid=TBM-1257330911
ou encore celle-là
http://www.lepost.fr/article/2009/05/22/1545933_bnp-paribas-une-publicite-engagee.html
ou encore récemment le Crédit Agricole pour dire qu'ils mettaient à disposition des entreprises je ne sais combien de millions d'euros.

Du grand foutage de gueule. Et, dans les clubs d'entrepreneurs, je ne suis pas le seul à le dire. Il y a bien un médiateur du crédit à la Banque de France... mais pour avoir discuté avec cette charmante jeune femme, elle est visiblement complètement dépassée. Tout ce bastringue ne sert à rien, si ce n'est que ce sont des effets d'annonce.

Que je doive me "démerder" avec des fonds propres, je le sais depuis le départ, et heureusement.
Mais quand je vois les chiffres de mon prévisionnel seuls les compte du capital et du compte courant sont alimentés, crédit à la Banque : zéro.

Ce n'est tout de même pas normal. Mais pour emprunter 100, le banquier veut 300 de garanties... et puis quoi encore ? Alors que ces types prennent à longueur de journée des risques considérables (le contribuable renflouera !) dans les salles de marché, ils sont incapables d'analyser un business plan ? Mais de qui se moque-t-on à la fin ?

Dans ces conditions, et pour en avoir rencontré 4, tous dans les très beaux bureaux des immeubles classés du centre ville de Bordeaux, à quoi servent-ils ?

Je vous le dis à rien de chez rien.

En Jury Mastère création d'entreprise, labellisé HEC d'une grande école de Commerce, la vingtaine d'étudiants que je suivais voulait tous faire "Finances", ce que les meilleurs d'entre eux feront (les moins bons feront DRH)... c'est dire combien l'enseignement d'une des plus grandes écoles de commerce est à côté de la plaque.

Sinon, pour vous rassurer, la très belle plaquette d'Oséo, où des entreprises sont montrées en exemple (vous savez, les entreprises "innovantes", les "start-up" qui font les entrefilets de la presse), sur les 3, 2 ont déposé le Bilan il y a plus d'un an.....

Pour les TPE/PME/PMI modestes, à part aller taper dans les économies personnelles de leur dirigeant, et dont quelques unes ont fondu par la faute de banquiers indélicats, il n'y a pas d'autre solution.... il n'y en a aucune.

Aujourd'hui, je me passe de banquier, j'ai mis toutes mes économies, et si mon entreprise atteint ses objectifs.... ils pourront venir frapper à ma porte, celle-ci demeurera, à vie, définitivement close.

Pauvres mecs.

Sinon, à part cela, tout va bien...

[lpascalon]

Ca soulage, mais c'est pas totalement faux...
Je me souviens encore de mon banquier quand j'ai frappé à la porte pour lui demander un crédit pour la maison :
client depuis 10 ans à titre perso
client depuis 3 ans à titre pro
jamais de découvert

Il m'annonce : sur 30 ans, je peux vous preter 130000€. Je le regarde et je lui rappelle les réalités du marché : avec ca on achète un T2...
Oui je sais, mais je ne peux pas preter plus, pas assez de garanties...

Mort de rire pour un presque père de famille (à moins 3 mois...).
Je suis aller ailleurs...
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Ludovic
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[Jmichel33]

Oui Ludo, encore qu'il faille faire la différence entre un prêt particulier et un prêt professionnel.
Pour un prêt immobilier par exemple, ce n'est pas une banque qu'il faut aller voir, mais un courtier. Son obtention est d'abord liée à la règle qui veut que le taux d'endettement de dépasse pas - en théorie- 33% (charges/revenus).
Les garanties sont généralement prises sur le bien lui-même, soit par une garantie hypothécaire soit par une caution. L'assurance liée à ce prêt joue également (d'ailleurs les banques nous escroquent en permanence sur ce point puisqu'elles auraient du rembourser aux emprunteurs- comme la loi les y oblige - les bénéfices techniques que les assureurs leur ont pourtant restitués.
Que tu aies été à découvert ou non, les banques s'en foutent, sauf bien évidemment si le saut de charge lié à la mensualité te met encore plus dans la cave...
Évidemment, dans un marché immobilier en surchauffe tel qu'on a pu le voir jusque fin 2008, pas commode d'emprunter, à moins de s'endetter sur 25 ou 30 ans (il y a même des prêts sur 40 et même 50 ans....), aujourd'hui, les prix baissent un peu, et les taux sont assez bon marché... mais les revenus ne suivent pas, et il n'y a pas d'inflation, celle-là même qui a permis à des nombreux acquéreurs de se payer leur bien dans les années 70-80.
Bref, le prêt immobilier est plutôt bien encadré, mais là encore toutes les banques ne se valent pas ! Quand tu vois la BNP, incapable de calculer les loyers par différentiel.... mais bon, c'est une autre histoire.
En tous les cas, il ne faut pas faire le tour des banques pour un prêt immobilier, mieux laisser faire cela à un courtier (à condition qu'il soit sérieux, parce que là encore il y a quelques escrocs qui sévissent) Sur Toulouse... j'en connais des très bien....

Je parlais en réalité des relations qu'ont les banques avec les TPE/PME/PMI où quoiqu'on puisse en dire, c'est un foutage de gueule monstrueux.

Je ne donnerais pas mes chiffres, mais bon, je ne leur demandais rien, si ce n'est de leur dire qu'à la place de mettre toutes mes économies, je préfèrerais avoir ou un prêt court terme (genre un crédit "campagne") ou une autorisation de découvert sur 2 mois.... cela appuyé par un plan de trésorerie sécurisé par mon expert-comptable et quelques garanties prises si nécessaires.
Pour quelque chose d'aussi simple et compréhensible c'est tout juste si on ne te demande pas ton groupe sanguin... bande d'abrutis.
Alors que tu sais que dans le même temps, les "traders" peuvent en un clic de souris mettre en jeu 100 000 fois la ligne de crédit qu'un patron de TPE/PME/PMI a besoin pour créer ou développer son entreprise.

Y'en a marre quoi, parce qu'ils ne changent en rien leurs pratiques. Des professeurs de mathématiques ont beau leur dire que l'application de théorèmes (pratique née chez les vendeurs de maïs américains) mathématiques exacts ne peut pas s'appliquer à ce qu'ils font tous les jours.... on en est toujours au même point.

Ces gens-là nous ont mis dans le mur pour de très nombreuses années (les sommes évaporées équivalent à 40 ans de PIB mondial) et rien n'est fait pour que cela change... c'est même le contraire.

Tant qu'on acceptera qu'il est normal de gagner de l'argent virtuellement avec une action qui en perd, on en sera là.

Tu as raison, cela soulage !

[lpascalon]

Je connais la différence entre perso et pro, mais coté pro je n'ai pas besoin d'investissements si on peut dire...
Mais coté perso, le soucis est quand même similaire, c'est dommage.
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Ludovic
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[Jmichel33]

Côté perso (comme côté pro d'ailleurs, mais c'est plus récent) il est judicieux de s'adresser à un courtier.
Parmi ceux-ci, il y a à boire et à manger. Généralement, on peut raisonnablement faire confiance aux réseaux comme In&Fi, Cafpi ou Broker (d'ailleurs à Toulouse il y en a de bons).
Éviter Meilleur Taux, car si le site internet est bon, en revanche, en agence ce n'est pas cela, de par des méthodes de travail qui carbonisent un dossier (il est illusoire de croire que parce que le dossier est déposé dans toutes les banques qu'il est mieux traité, c'est tout le contraire !)
Et ce qu'ils font de mal, ce n'est pas la peine de le faire soi-même ! Faire le tour des banques comme certains le font est inutile et nuisible.
Il y a globalement 3 taux dans une banque.
Le premier est pour les mauvais clients (et ne croyez pas que c'est une ancienneté avec des comptes nickel qui te classe dans cette catégorie), c'est celui que la banque appliquera parce qu'elle n'a plus rien à te vendre.
Le second est pour les bons clients, ceux où précisément la Banque a plein de choses à vendre : autres crédits, assurances, placements etc...
Différence entre le premier et le second entre 0,3 et 0,7 points.
Le troisième taux est celui qu'elle va appliquer aux intermédiaires. Cette grille sort chaque mois et est communiquée aux courtiers.
Ce qui veut dire qu'une Banque bien placée un mois, ne le sera plus le mois suivant. En ce moment la Barclays veut des clients, elle ouvre les vannes et les refermera dans un mois. Mais ne devient pas client Barclays qui le veut... Chaque Banque a ses profils.... le Crédit Mutuel adore les fonctionnaires et les enseignants.... en revanche si tu TNS... c'est pas la peine, tu es porteur du choléra.
En dehors des Banques il y a les établissements financiers spécialisés en immobilier... et là c'est toujours mieux, "plus social" en quelque sorte, mais les montages sont parfois limite (taux variable capé qui n'en est pas un par exemple)
Ce qui est TOUJOURS négociable :
- les frais de dossier
- le taux bien évidemment
- les assurances liées au prêt
- les garanties (hypothèque ou caution)

Sur le taux, tu trouves du 3,7 / 3,8% sur 20 ans....ce qui signifie que pour 10 000 euros empruntés tu rembourses hors assurance 55,46 euros/mois. Si tu empruntes 200 000 euros tu rembourseras donc mensuellement 1109,02.
L'assurance c'est maxi 0,4%/an donc 66 euros maxi.
Tes charges sont donc de 1109 + 60 = 1169 euros.
Tes revenus, pour prétendre emprunter une telle somme doivent au minimum s'élever à 3500 euros (il s'agit du mensuel net fiscal de référence). Sachant que les banques par rapport à ton net fiscal peuvent pondérer si tu es TNS ou si ton entreprise n'est pas bien cotée Banque de France.... et que bien évidemment tu n'as pas d'autres crédits, auxquels cas ils viennent s'ajouter à tes charges.
Sur l'assurance si t'es jeune, non fumeur, et que tu es en bonne santé, cela peut descendre de moitié.
L'apport n'a aucune incidence si ce n'est que cela diminue la somme que tu empruntes, ou que tu t'en serves pour rembourser un crédit existant pour diminuer ton taux d'endettement.
Normalement si tu as deux ans d'activité (deux ans d'imposition) avec 3500 euros de revenu net fiscal pondéré, tu peux emprunter 200000 sans aucun problème. (sauf si tu joues tous les soirs au Casino, que ta carte bleue est bloquée, que tu as des comptes à zéro, et le pire : tu dois de l'argent aux impôts.... là t'es carbonisé pendant un bon moment...)